Elk jaar wanneer mijn 13e maand of eindejaarsuitkering op mijn rekening staat, voelt het alsof ik twee keer jarig ben. Niet omdat het een verrassing is, want ik weet dat het eraan komt, maar omdat het bedrag losstaat van mijn maandelijkse budget. Hierdoor voelt het als geld waarmee ik echt andere dingen kan doen.
Ik merkte door de jaren heen dat ik drie reacties had op dat extra geld.
- Impulsief uitgeven
- Halfslachtig opsparen zonder plan
- Bewust investeren
Pas bij die derde optie begon het financiële verschil zich echt op te stapelen. En ontdekte ik hoe ik geld van mijn 13e maand het beste kon investeren.
In dit uitgebreide artikel deel ik precies hoe ik mijn 13e maand gebruik, welke afwegingen ik maak, waarom dit voor mij werkt en hoe ik denk dat jij er ook meer uit kunt halen.
Inhoudsopgave
Waarom ik mijn 13e maand liever laat groeien dan verdampen.
Toen ik nog jonger was, vloog mijn 13e maand er zo doorheen. December is een dure maand en extra inkomen voelt dan snel als een vrijbrief. Met een gezin en eigen huis dan is het op voor je het weet. Maar toen begon ik de rekensom te maken.
Wat als ik 20 jaar lang € 1.500 per jaar slim zou investeren?
Bij 6% gemiddeld rendement wordt dat ± € 55.300.
Bij 7% zelfs meer dan € 65.000.
Bij 8% zelfs richting € 75.000 tot € 80.000.
En dat is enkel door mijn eindejaarsuitkering om te zetten van consumptie naar groei.
Dat inzicht veranderde alles.
Want mijn 13e maand is geen bonus, maar een hefboom. Het rente-op rente effect werkt daar ook mooi aan mee. Maar hoe doe je dat nu?
De meest onderschatte investering is schulden wegwerken.
Ik begin elk jaar met dezelfde vraag. Niet dat ik het niet weet maar om mij eraan te herinneren dat dit het eerste verdient is.
Heb ik een dure schuld openstaan?
Want die vormt een financieel lek.
- Rood staan bij de bank kost vaak 10–12%.
- Creditcards 14–18%.
- persoonlijke leningen 6–9%.
Geen enkele belegging geeft mij gegarandeerd dat rendement. Terwijl de rente die je moet betalen vast staat. Bij postorder bedrijven of internet bedrijven kost kopen op afbetaling nog veel meer.
Wanneer ik een schuld afloste met mijn 13e maand, voelde dat bijna alsof ik een gewicht van mijn schouders haalde en alsof ik mezelf een financiële boost gaf. Want ik hoefde de aflossingen elke maand ook niet meer te betalen.
Mijn stelregel.
Elke schuld boven spaarrente meteen aflossen met mijn 13e maand. Maar beter is het om door het jaar heen geen schulden te maken. Waardoor je ze niet hoeft af te lossen.
Het is niet sexy, maar het werkt altijd.
De noodbuffer. Dit is mijn slaap en stress bespaarder
Voor dat ik geld laat groeien, wil ik zekerheid.
Een buffer is geen opbrengst machine, maar wel een stress verlager. Als buffer hou ik altijd drie tot 6 keer mijn vaste lasten aan. Hierdoor kan ik in geval van nood vooruit. Maar ook als er iets onverwachts opdoemt. Geloof mij dit gebeurt bij iedereen.
Een paar motiverende voorbeelden uit mijn eigen leven:
- De keer dat mijn auto onverwachts € 900 kostte, kon ik betalen van mijn buffer dus geen stress.
- Toen mijn wasmachine kapot ging ik kon het zonder zorgen oplossen.
- Toen ik onverwachts twee maanden minder inkomen had door ziekte. Mijn buffer hield me overeind.
Dat is onbetaalbaar.
Mijn persoonlijke buffer doel.
Minimaal 3 tot 6 maanden aan vaste lasten.
Als mijn buffer onder mijn doel zakt, vul ik dat aan met mijn dertiende maand. Nadat ik eerst evt. schulden heb afgelost.
Beleggen met mijn 13e maand is mijn krachtigste langetermijnstrategie.
Wanneer schulden weg zijn en mijn buffer op orde is, gaat het grootste deel van mijn 13e maand naar beleggingen. Dat is jarenlang mijn beste financiële beslissing geweest.
Ik mijn belangrijkste beleggingen uit mijn strategie zijn.
ETF’s (indexfondsen). Breed, simpel, effectief
Er zijn erg veel ETF-fondsen Denk aan:
- MSCI World
- FTSE All World
- S&P 500
- ESG-varianten als ik duurzaam wil beleggen
Waarom dit voor mij werkt.
- Door de lage kosten krijg je meer rendement
- Je heb wereldwijde spreiding en dus ook minder risico
- Makkelijk maandelijks bij te kopen als je iets over heb.
- Goede historische prestaties (6 tot 8% gemiddeld per jaar)
Concrete rekensom:
Als ik € 2.000 per jaar investeer met 7% rendement, heb ik na 25 jaar bijna € 125.000 en dat door een simpele jaarlijkse actie.
Pensioenbeleggen. Mijn geheime fiscale wapen
Wanneer ik jaarruimte heb, stuur ik een deel van mijn 13e maand naar pensioenbeleggen.
Dat levert me direct belastingvoordeel op (afhankelijk van mijn schijf 30–49%!).
Dit maakt pensioenbeleggen vaak het hoogste netto rendement dat ik kan krijgen, juist omdat de fiscus meebetaalt.
Vooral in deze situaties gebruik ik mijn 13e maand hiervoor.
- Doordat ik minder pensioen opbouw via werk door de bedrijfsauto van mijn werk.
- Omdat ik wil inhalen want ik kwam er vrij laat achter dat ik door die auto een pensioengat had gekregen
- Als ik fiscaal voordeel wil maximaliseren door mijn jaarruimte optimaal te gebruiken.
Het voelt soms abstract, maar mijn toekomstig zelf is me meestal dankbaar. Als ik dadelijk klaar ben met werken wil ik ook de mogelijkheid hebben om te genieten. Niet dat ik het dan over de balk wil gooien, maar wel dat ik kan doen waar ik zin in heb.
Ook gebruik ik mijn 13e maand om te investeren in mijn woning, het geeft meer rendement en meer leef comfort.
Toen ik mijn huis energiezuiniger maakte, merkte ik pas hoe krachtig dit is want.
- mijn energierekening daalde structureel
- mijn wooncomfort steeg
- mijn woningwaarde ging omhoog
Daarom plan ik jaarlijks wat woninginvesteringen.
- isolatie (muur, vloer, dak)
- HR++ of triple glas
- zonnepanelen
- warmtepomp of hybride systeem
- slimme thermostaat of energiezuinige apparatuur
En dankzij subsidies via de overheid (ISDE) voelt het alsof je sommige van deze upgrades met korting doet.
Vooral zonnepanelen en isolatie hebben me een snelle terugverdientijd opgeleverd.
Investeren in mezelf. Is het hoogste, maar minst meetbare rendement wat ik bereikt heb
Als ik kijk naar alle investeringen die ik ooit gedaan heb, is er een categorie die boven alles uitspringt.
En dat ben ik zelf.
Door opleidingen, cursussen, coaching, carrièreontwikkeling ben ik meer gaan verdienen en zo is het rendement van die investeringen gigantisch.
Een paar voorbeelden uit mijn eigen leven:
- Een digitale marketingcursus leidde tot een promotie.
- Een online schrijftraining hielp me extra inkomsten te genereren.
- Coaches gaven me inzichten die ik jaren kon gebruiken.
Dit soort resultaten zijn lastiger in een grafiek te zetten, maar wel enorm waardevol.
Daarom reserveer ik altijd 10 tot 20% van mijn 13e maand voor persoonlijke ontwikkeling.
En een klein deel van mijn 13e maand mag ik best besteden aan plezier.
Ik geloof in balans. Ik wil mijn toekomst veiligstellen, maar ook van het leven genieten in het nu.
Daarom zet ik bewust een klein stukje opzij voor iets leuks.
- Voor een weekendje weg
- een mooie restaurantbeleving
- Of voor gadget waar ik lang plezier van heb
- een wellness dag met mijn vrouw
- of gewoon iets wat al heel lang op mijn verlanglijstje staat
Niet omdat ik het moet kopen, maar omdat ik mezelf iets gun.
Plezier hoort bij een gezond financieel leven en zolang ik het bewust doe. Kan ik er extra van genieten.
Mijn jaarlijkse stappenplan voor mijn 13e maand op een rij.
Dit is het proces dat ik ieder jaar doorloop:
- Is er dure schuld?
Dan los ik die eerst af. - Is mijn buffer op peil?
Zo niet, dan vul ik die aan. - Wil ik beleggen voor de lange termijn?
Dan stort ik een deel in ETF’s. - Is er jaarruimte voor pensioen?
Vergroot ik mijn inleg en pak ik fiscaal voordeel. - Kan ik mijn woning verbeteren?
Dan investeer ik in energiebesparing. - Wil ik mezelf ontwikkelen?
Cursus, coaching of opleiding. - En tenslotte. Hoeveel wil ik mezelf gunnen?
Meestal hou ik dit op 5 tot 10%.
Dit geeft me structuur en vrijheid.
Wat zou ik doen bij verschillende 13e maand bedragen?
Ik vind het soms fijn om concreet te denken. Hier zijn mijn eigen scenario’s:
€ 500 tot € 1.000
- buffer
- cursus
- kleine investering in ETF’s
- weekend weg
€ 1.500 tot € 2.500
- 50% beleggen
- 30% buffer of huis
- 10–20% plezier
€ 3.000+
- groter project (zonnepanelen, isolatie)
- extra pensioen
- grotere ETF-inleg
Het hangt altijd af van mijn doelen, maar deze structuur helpt me kiezen.
Conclusie. Hoe ik het geld van mijn 13e maand het beste investeer.
Waar ik vroeger dacht.
Leuk, extra geld!
Denk ik nu.
Wat kan dit bedrag voor mijn toekomst betekenen?
Mijn 13e maand is een jaarlijkse kans. Het geeft mij extra mogelijkheden voor een prettiger leven.
- om mijn toekomst veiliger te maken
- om vermogen op te bouwen
- om stress te verminderen
- om mijn wooncomfort te verhogen
- om mijn carrière te versterken
- én om iets leuks te doen zonder schuldgevoel
Die combinatie maakt het misschien wel het meest waardevolle bedrag dat ik elk jaar ontvang.
En als ik een tip mag meegeven.
Doe iets met je 13e maand dat toekomstige jij over 10 jaar of langer dankbaar zal maken.
