Toen ik voor het eerst serieus keek naar mijn pensioen, kwam ik tot een schokkende conclusie. Op papier leek het allemaal redelijk geregeld. Maar ik zou straks een pensioen krijgen bestaande uit AOW en een aanvullend pensioen via mijn werkgever. Verplicht pensioen rechtstreeks van je salaris betaald bepaald door branche vereniging. Maar toen ik de cijfers naast mijn huidige inkomen legde, werd pijnlijk duidelijk dat ik er fors op achteruit zou gaan. Ik had dus een pensioen gat.
De oorzaak? Heel simpel. Ik kreeg jarenlang een salaris dat boven de cao lag. En een auto en laptop en telefoon van de zaak. Klinkt positief, toch? Alleen bleek dat mijn pensioenopbouw niet meegroeit met dat hogere salaris. Het was namelijk begrensd tot het maximum dat in de cao stond. Alles daarboven telde simpelweg niet mee.
Het gevolg: mijn pensioenopbouw bleef achter, terwijl mijn levensstijl en vaste lasten gebaseerd waren op mijn volledige salaris. En dat betekent dat ik bij pensionering automatisch flink zou terugvallen. Het zou dan niet alleen blijven bij minder salaris maar. Ook geen auto meer en geen laptop en geen telefoon. Dat zijn zaken die ik na mijn pensioen dus moet gaan aanschaffen. Met als gevolg ik ook hogere kosten ga krijgen.
Inhoudsopgave
De realiteit van een pensioengat in Nederland
Ik ontdekte al snel dat ik niet de enige ben. In Nederland heeft een groot deel van de werkenden te maken met een zogenoemd pensioengat. Dat ontstaat bijvoorbeeld door:
- Werken buiten de cao of met een salaris boven de cao-grens.
- Zelfstandig ondernemerschap zonder verplichte pensioenregeling.
- Jaren waarin je minder of niet gewerkt hebt (bijvoorbeeld door een sabbatical, emigratie of zorg voor kinderen).
- Een pensioenregeling die simpelweg niet voldoende opbouwt om je huidige levensstijl te behouden.
- De bedrijfsauto die op je salaris erbij komt waardoor je meer belasting betaald, maar die je moet inleveren.
Veel mensen gaan er blind van uit dat hun werkgever en de overheid alles wel geregeld hebben. Maar de harde waarheid is dat de AOW plus een gemiddeld werkgeverspensioen vaak niet genoeg zijn om op dezelfde voet door te leven.
Mijn gevoel bij deze ontdekking van mijn pensioengat
Eerlijk? Het gaf me eerst een naar gevoel. Ik werk mijn hele leven hard en ik wil straks kunnen genieten van de vruchten van dat werk. Reizen, tijd met familie, leuke dingen doen zonder constant te hoeven rekenen of er nog geld overblijft.
Toen ik zag dat dit met mijn bestaande pensioen niet zou lukken, voelde dat bijna alsof mijn toekomst niet meer in mijn eigen handen lag. Maar precies dat werd mijn grootste motivatie om in actie te komen. Ik had dus een pensioen gat. Heb ik daarvoor mijn hele leven gewerkt?
Hoe een auto van de zaak mijn maar ook jouw pensioengat kan vergroten.
Als je de auto moet inleveren, verandert er namelijk meer dan alleen je mobiliteit. Ik zet de belangrijkste financiële gevolgen voor je op een rij.
1. Wegvallen van het privégebruik voordeel
- Zolang je werkt en een auto van de zaak hebt, telt de bijtelling mee als belast loon (dus: meer bruto-inkomen → meer belasting).
- Bij pensionering lever je de auto in → geen bijtelling meer, dus je belastbaar inkomen daalt.
- Dit kan positief uitpakken: je betaalt minder belasting en je toeslagen (zorgtoeslag, huurtoeslag) kunnen eventueel stijgen.
2. Nieuwe autokosten die je zelf moet betalen
Zonder auto van de zaak moet je zelf vervoer regelen:
- Aanschaf of leasekosten van een eigen auto.
- Verzekering, wegenbelasting, onderhoud en brandstof → die waren vaak (grotendeels) door de werkgever betaald.
- Afhankelijk van je rijgedrag kan dit honderden euro’s per maand schelen in extra uitgaven.
3. Effect op je pensioeninkomen
- Het pensioen zelf wordt niet lager doordat je de auto inlevert.
- Wel kan je besteedbaar inkomen dalen, omdat je nu meer kosten zelf draagt (zie punt 2).
- Positief: minder bijtelling kan betekenen dat je pensioenuitkering netto wat gunstiger uitpakt (lagere belastingdruk).
4. Invloed op toeslagen en heffingskortingen
- Doordat de bijtelling vervalt, kan je belastbaar inkomen dalen → soms recht op hogere zorgtoeslag of huurtoeslag.
- Ook de hoogte van bepaalde heffingskortingen kan iets gunstiger uitvallen bij een lager inkomen.
5. Mobiliteit en alternatieven
- Sommige werkgevers bieden bij vertrek of pensionering een regeling voor overgang naar privélease of een uitkooppremie.
- Soms kan je de auto tegen gunstige voorwaarden overnemen. Dat kan voordeliger zijn dan zelf iets nieuws regelen.
Kort gezegd
- Je bruto inkomen daalt (geen bijtelling meer) → belastingdruk lager.
- Je netto besteedbaar inkomen kan echter dalen, omdat je voortaan alle autokosten zelf betaalt.
- Mogelijk heb je wel recht op méér toeslagen door je lagere belastbare inkomen.
Concreet rekenvoorbeeld wat de bedrijfsauto op je pensioengat doet.
Ik neem een fictieve situatie en laat zien hoe het verschil werkt vóór en na pensionering als je de auto van de zaak moet inleveren.
Gegevens voorbeeld
- Pensioenuitkering: € 2.500 bruto per maand
- Auto van de zaak met bijtelling: € 500 per maand
- Belastingtarief (AOW-leeftijd bereikt): 19,07% tot € 38.000, daarboven 36,97%
- Autokosten als je zelf een auto moet regelen: € 400 per maand (gemiddelde voor een middenklasse auto inclusief verzekering, wegenbelasting, onderhoud en brandstof).
Situatie met auto van de zaak (laatste maand voor pensionering)
- Bruto inkomen = € 2.500 pensioen + € 500 bijtelling = € 3.000
- Belasting (gemiddeld ca. 25% over dit inkomen): – € 750
- Netto besteedbaar = € 2.250
- Autokosten = € 0 (want alles betaald door werkgever)
➡️ Netto vrij besteedbaar: € 2.250
Situatie zonder auto van de zaak (na pensionering)
- Bruto inkomen = alleen pensioen € 2.500
- Belasting (gemiddeld ca. 21%): – € 525
- Netto besteedbaar = € 1.975
- Autokosten zelf betalen = € 400
➡️ Netto vrij besteedbaar: € 1.575
Vergelijking
- Met auto van de zaak: € 2.250 vrij besteedbaar
- Zonder auto van de zaak: € 1.575 vrij besteedbaar
➡️ Verschil: – € 675 per maand
Conclusies uit dit voorbeeld
- Minder belasting door wegvallen van bijtelling (+€ 225 voordeel).
- Maar hogere kosten omdat je zelf een auto moet betalen (–€ 400).
- Per saldo kom je € 675 per maand lager uit.
Dit alleen al was voor mij duidelijk om zelf verantwoordelijkheid te nemen en mijn pensioen gat op te vullen.
Ik kon twee dingen doen:
- De situatie accepteren en me voorbereiden op een soberder leven na mijn pensioen.
- Zelf verantwoordelijkheid nemen en zoeken naar een oplossing.
Ik koos voor dat tweede. Want waarom zou ik wachten tot het te laat is?
Mijn zoektocht bracht me bij beleggen als serieuze manier om vermogen op te bouwen en mijn pensioengat te dichten.
Waarom ik voor beleggen koos om mijn pensioengat op te vullen
Sparen bij de bank levert tegenwoordig nauwelijks rente op, terwijl inflatie je spaargeld elk jaar minder waard maakt. Met alleen sparen zou ik mijn pensioengat nooit dichten.
Beleggen daarentegen geeft mij de kans om mijn geld te laten groeien. Natuurlijk brengt het risico’s met zich mee, maar juist op de lange termijn kun je met een goed doordachte strategie veel bereiken.
En laten we eerlijk zijn, pensioen is bij uitstek een langetermijndoel.
Wat beleggen mij leerde
- Begin klein: Ik hoefde geen groot vermogen te hebben om te starten. Met een bescheiden bedrag per maand kon ik al instappen.
- Lange adem: De beurs gaat op en neer. Maar wie volhoudt en blijft beleggen, ziet op de lange termijn vaak mooie resultaten.
- Spreiden is de sleutel: Niet al mijn geld in een aandeel, maar spreiden over fondsen, sectoren en landen.
- Emoties uitschakelen: Niet in paniek raken bij een dip en niet te hebberig worden bij stijgingen.
Beleggen is voor mij een manier geworden om actief iets te doen aan mijn financiële toekomst. Het gaf me niet alleen meer zekerheid, maar ook rust in mijn hoofd.
Hoe jij ook je pensioengat kan aanpakken.
Misschien herken je jezelf in mijn verhaal. Misschien verdien jij ook meer dan waar je pensioenregeling rekening mee houdt. Of misschien vraag je je af of jouw pensioen later voldoende zal zijn.
Het belangrijkste is, wacht niet af. Ga zelf aan de slag en onderzoek je mogelijkheden.
Stap 1: Breng je huidige situatie in kaart
- Wat bouw je op via AOW?
- Wat is je huidige pensioenregeling waard?
- Hoeveel verwacht je later te ontvangen, en hoeveel heb je eigenlijk nodig?
Pas als je dit inzichtelijk hebt, weet je hoe groot je pensioengat is.
Stap 2: Kies je strategie
Sparen, beleggen, extra aflossen op je hypotheek of extra geld verdienen. Er zijn meerdere manieren om je financiële situatie te verbeteren. Voor mij was beleggen de logische keuze, maar voor jou kan een combinatie ook werken.
Stap 3: Begin klein en wees consequent
Wacht niet tot je genoeg hebt om te starten. Elke euro die je vandaag belegt, kan tientallen jaren voor je aan het werk gaan. Zie de voordelen van vroeg beginnen met pensioen opbouw.
Stap 4: Blijf leren en evalueren
Beleggen is geen statisch proces. Blijf je verdiepen, volg de ontwikkelingen en stel je strategie bij waar nodig.
De voordelen die ik nu ervaar waardoor ik het pensioengat kan opvullen.
Sinds ik ben begonnen met beleggen, ervaar ik meer rust en vertrouwen in mijn toekomst. Ik weet dat ik zelf de regie in handen heb genomen. Elke maand dat ik beleg, zie ik mijn vermogen groeien en daarmee ook mijn zekerheid.
Het mooiste is. Ik hoef straks niet te leunen op alleen AOW en een uitgekleed werkgeverspensioen. Ik bouw mijn eigen extra buffer op, zodat ik kan blijven leven zoals ik wil.
Waarom jij dit niet moet uitstellen.
Misschien denk je nu: Dat klinkt goed, maar ik heb nog tijd genoeg.
Toch is het belangrijk om vandaag te beginnen. Hoe eerder je start, hoe meer de kracht van samengestelde rente voor je gaat werken.
Een simpel voorbeeld:
- Begin je op je 30e met €200 per maand beleggen, dan kan dit bij een gemiddeld rendement van 6% uitgroeien tot ruim €380.000 op je 67e.
- Begin je pas op je 45e, dan kom je uit rond de €115.000.
Het verschil? Tijd.
Mijn oproep aan jou. Begin nu met het dichten van je pensioengat.
Ik deel mijn verhaal niet om te zeggen dat beleggen de enige oplossing is. Wel om te laten zien dat je zelf invloed hebt. Je pensioen is te belangrijk om aan het toeval over te laten.
Dus kijk vandaag nog naar je eigen situatie. Stel jezelf de vraag:
- Bouw ik genoeg op om straks comfortabel te leven?
- Of dreig ik, net als ik destijds, in een pensioengat te vallen?
Als het antwoord je niet geruststelt, weet dan dat er verschillende oplossingen zijn. Beleggen kan daarbij een krachtig instrument zijn.
Ik heb mijn weg gevonden en jij kunt dat ook. De eerste stap is het allerbelangrijkst.
Wil je meer informatie over pensioensparen? Voor € 27,50 krijg je heb rapport pensioensparen in je bezit. altijd handig als naslag werk
